Como inversionista es fundamental que tus inversiones sean rentables y seguras para obtener estabilidad financiera. Si tus condiciones cambiaron y necesitas modificar el plazo de tu hipoteca, debes considerar refinanciar tu crédito hipotecario.
El objetivo de refinanciar crédito hipotecario es modificar la estructura y las condiciones de pago para adaptarlas a tus necesidades. En pocas palabras, se trata de pedir un crédito nuevo para saldar el anterior, y continuar pagándolo con un contrato y condiciones diferentes.
¿Por qué refinanciar un crédito hipotecario?
Existen diversos motivos por los que se puede refinanciar tu crédito hipotecario, entre ellos tenemos:
– Reducir la tasa de interés:
Obtener una menor tasa de interés brinda la oportunidad de conseguir más estabilidad financiera, aumentando tu ingreso disponible. Ese dinero podría utilizarse para terminar de pagar antes la hipoteca o cubrir otros gastos según tus necesidades actuales.
Si mejoraste tu score crediticio o el movimiento en las tasas de interés indican que serán convenientes para ti, sería propicio refinanciar tu hipoteca.
– Cambiar de una tasa de interés variable a una fija:
Una hipoteca de tasa variable tiene la ventaja de ofrecer un mayor plazo de crédito, pero los pagos mensuales se modifican cada vez que la institución financiera hace ajustes de tasa. Esto podría hacerte pagar mucho más de lo que tenías previsto y, por consiguiente, perjudicar tu economía.
Para este tipo de situaciones, es conveniente cambiar la hipoteca de tasa variable a tasa fija.
– Refinancia tu crédito hipotecario para ajustar el plazo de la hipoteca:
Al refinanciar un crédito hipotecario puedes incrementar o reducir el plazo de tu hipoteca.
En el primer caso, puedes disminuir el pago mensual al reestructurar tu deuda con el objetivo de incrementar el plazo de pago. Esta alternativa es adecuada para quienes por motivos financieros no pueden cumplir con la deuda pactada.
Por otro lado, si cuentas con las posibilidades de pagar cuotas más altas, puedes optar por reducir el plazo de tu hipoteca. Es favorable para quienes desean pagar su propiedad en un menor tiempo.
Otro motivo para refinanciar un crédito hipotecario, aunque menos común, es conseguir efectivo similar al monto ya pagado.
¿Qué necesito para refinanciar un crédito hipotecario?
Infórmate sobre las entidades disponibles para hacer una refinanciación hipotecaria. Generalmente, se puede solicitar en la misma institución financiera del primer crédito.
El proceso de aprobación del préstamo variará de acuerdo a la entidad, pero usualmente los documentos a presentar son:
– Acreditación de tus ingresos e historial de empleo.
– Historial de pagos del crédito anterior.
– Tasación de la vivienda para corroborar su estimación en el mercado actual.
¿Cuándo es el momento de refinanciar un crédito hipotecario?
Algunas de las cosas que tienes que considerar son:
– Proyección de ingresos y gastos personales
Si tus ingresos permanentes aumentaron o disminuyeron, puedes evaluar un refinanciamiento. Recuerda que el pago de tu dividendo debería ser cercano al 25% de tus ingresos mensuales.
– Compara la Carga Anual Equivalente (CAE) y selecciona la más baja
La CAE es el indicador que, expresado en forma de porcentaje, representa el costo de un crédito en un lapso de tiempo.
– ¡No olvides los costos operacionales!
Si refinancias con el mismo banco pagarás solamente la actualización de estudios de título y gastos de notaría. Si refinancias en una nueva entidad bancaria, considera adicionalmente, el monto por la inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, el costo de la tasación, impuesto de timbres y estampillas.
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